【编者按】在数字时代，诈骗手段日益猖獗，老年人成为不法分子的重点目标。他们利用老年人的孤独、信任以及对法律程序的陌生感，精心设计骗局，令人防不胜防。本文通过一位76岁退休老人的真实经历，揭示了一场精心策划的金融诈骗。从假冒警官到心理操控，每一步都充满算计。幸运的是，银行员工的警觉与专业培训最终阻止了悲剧的发生。然而，这背后折射出的不仅是个人警惕，更是整个社会对老年人金融安全的集体责任。随着老龄化加剧，如何构建更坚固的防护网，成为我们亟待思考的问题。以下为正文：

第一通电话是在去年感恩节前打来的。她没认出电话号码，但还是接了。

“对方自称是刑事调查局的警官，正在调查毒品交易和洗钱案，”这位女士回忆道。他似乎对她了如指掌：她和已故丈夫曾居住的州、丈夫的姓名和职业，以及她在罗德岛华盛顿县的现住址。

他在电话里向她展示了逼真的警徽和带有他姓名（“弗兰克”什么的）的证件照，还有一篇描述所谓调查的文章。这位76岁的退休女士否认参与任何不法行为。

“你可以聘请昂贵的刑事辩护律师，也可以配合我，”弗兰克告诉她。

“现在回想起来，这简直荒唐透顶，”她近日承认。但在警徽和证件的说服下，她同意配合。否则，“我以为他们会来逮捕我。”

弗兰克每天早晨来电询问她的行踪和活动，并警告说他的团队正在监视。这位“吓傻了”的女士在开车参加园艺俱乐部聚会时开始四处张望：有人跟踪我吗？

这一切都是骗局。

由于受害者的羞耻感常使他们不愿报案，老年人金融剥削的规模难以估量。联邦贸易委员会报告称，2024年相关损失达24亿美元，主要来自投资骗局、情感诈骗和冒充欺诈，实际总损失远高于此。

美国退休人员协会2023年估算，60岁及以上美国人每年因金融剥削损失超过280亿美元。

随着人口老龄化及诈骗手段日益狡猾，这些数字持续攀升，银行和投资机构正成为第一道防线。

弗兰克的第一个目标：她在富达投资公司的账户。他指示她将约25万美元转入支票账户，并要求她对当地办公室的理财顾问谎称“家人计划购置房产”。

当理财顾问表示“缺乏房产详细信息无法批准交易”时，这个阴谋破产了。

于是弗兰克派她前往华盛顿信托公司的本地分行，从房屋净值信贷额度中提取7万美元现金。“我们从不提供如此大额现金，”柜员说着，悄悄给认识该女士夫妇多年的分行经理发了消息。

经理将女士请进办公室交谈，随后致电当地警方，骗局就此终止。这位女士的资产得以保全，但这段经历令她羞愧难当，甚至未敢告诉家人自己曾离毕生积蓄被席卷有多近。《纽约时报》为保护其隐私隐去了她的姓名。

“我觉得自己蠢透了，”她说，“像个彻头彻尾的傻瓜。”

华盛顿信托银行总裁兼首席运营官玛丽·努恩斯表示：“针对老年人的金融掠夺已成为我们当前的重中之重。”

这家区域性社区银行去年秋季加强了对老年客户及其家庭的财务指导，包括普及老年人欺诈风险。他们印发名为《智慧养老》的手册，并邀请痴呆症专家为员工培训。

该行还成为迄今1500家使用BankSafe的金融机构之一。这项免费培训项目通过视频教学，帮助一线员工识别老年人受剥削的危险信号并实施干预。那位76岁女士所在分行的全体员工均接受了此项培训。

“有些老年客户来银行的频率远高于见医生的频率，”努恩斯指出。

弗吉尼亚理工老年学中心主任、老年人虐待研究员帕梅拉·蒂斯特坦言，直到近年金融机构仍“更注重客户自主权”，认为“成年人有权做出错误选择，我们应当尊重”。

但行业政策与实践的变革催生了更多警惕。2018年国会通过《老年人安全法案》，为金融机构报告可疑剥削行为提供免责保护。

同年，美国金融业监管局开始要求成员公司在投资者开立或更新账户时登记可信联系人（账户持有人可自愿提供）。自2022年起，该局允许金融机构在怀疑涉及剥削时暂停老年投资者的交易。

BankSafe负责人吉莲·冈瑟透露，约半数州已立法允许金融机构拒绝可疑交易或设置调查期暂缓办理。“这增加了犯罪阻力，”她解释道，“利用时间和空间缓冲，犯罪分子会焦虑退缩，潜在受害者也有机会冷静思考。”

蒂斯特对82家金融机构为期半年的试点数据分析显示，参与培训的员工报告可疑案件并为客户挽回损失的成效远超对照组。

但并非所有损失都源于诈骗。即使没有罪犯操纵或亲属侵吞，老年人也可能自发卷入投资热潮、承担过度债务或做出不明智决策。

威尔康奈尔医学院老年病学与缓和医疗联合主任马克·拉克斯指出，财务管理需要复杂的认知能力：“这非常耗费脑力，包括记忆账单截止日期、管理时间的执行功能，以及规划未来的抽象思维能力。”他补充道：“财务失误往往是痴呆症或神经认知障碍的早期征兆。”

纽约联邦储备银行2024年研究发现，在确诊痴呆症的前五年，患者出现逾期付款和信用评级下降的概率显著上升。这些失误可能使老年人在护理费用飙升时更难获得贷款，并面临更高利率。

拉克斯呼吁医生关注“年龄相关财务脆弱综合征”——这种症状甚至可能影响认知正常的老年人，尤其当患者面临疾病、感官衰退或社会孤立时。他对金融业宣称加强关注老年客户的说法持保留态度：“我仍见到许多本应严格审查的可疑交易得以执行。”

冈瑟认为，加强一线员工培训、推动设立老年客户可信联系人至关重要，因为“资金一旦转出账户，几乎不可能追回”。更多州应立法授权金融机构拒绝可疑交易或设置暂缓期。

目前多项获两党支持的相关法案正在国会推进。《打击诈骗国家战略法案》将要求联邦调查局协调保护老年人工作；另一项恢复国税局抵扣条款的法案，至少能让诈骗受害者无需为已损失的金额缴税。

然而，人工智能语音克隆等新技术——比如那个声称急需5000美元礼品卡的“跨州孙子”，声音竟与受害者孙子一模一样——让维权人士和银行家夜不能寐。

在那家成功保护罗德岛女士资金的分行，员工几天前刚阻止了另一起类似诈骗。但就在最近，一位老年女士为“厨房装修”提取9000美元时无人察觉异常，最终这笔钱流向了骗子而非承包商。